私も入ってます。企業型確定拠出年金。

もうちょっとで2年ですね。

もっと早く入っときゃよかったです。非課税で会社からお金を出せるってすごいです。

ちょっと誤解を生みそうな言い方ですけど（笑）

違いますか（笑）どう言えばいいんでしょう。

税金や社会保険が控除される前のお金で「老後の資金を積み立てる」ってことですね。

でも受け取るときには税金がかからないわけでしょ？

退職所得控除があるので極めて税金が安いということです。

一応税金はかかるんですか。

出口のところでかかります。

それは何％ぐらい？

今の安田さんの状況だと実効税率5％ぐらい。運用でめちゃくちゃ増えてたら話は別ですけど。

納税額はどうやって決まるんですか。

退職所得控除という無税の枠があるんです。それがすっごく大きいんですよ。

へえ〜。

最初の20年は毎年40万円ずつ無税枠が広がっていきます。だから20年間で800万。つまり20年勤めた人は800万の退職金が無税でもらえます。

21年目以降はどうなるんですか。

21年目から70万ずつ積み上がっていきます。そうなってくると、ほとんど税金がかからない。

すごい。やっぱり早くやったほうが得ですね。

それは間違いないです。私は新卒の時からやってます。

私の場合は55歳から始めたので、これ何歳まで出来るんですか？

安田さんは65歳までの設定ですね。

じゃあ65歳で受け取れる？

65歳から受け取りができます。それを70歳に変更することも可能になりました。

受け取り時期を延ばすメリットってあるんですか。

5年分さらに運用を続けることができます。

お金に余裕があればそういう方法もあると。

分割で受け取ることもできます。20年分割とか。

20年分割？

たとえば1年目は受け取って、残り19年分また運用するとか。正直、分割でもらった方がいいと思います。

それはどうして？

運用しながら受け取っていった方が資産寿命が延びるので。今の長生き時代には合ってると思います。

なるほど。ちなみにその先延ばしは何歳まで出来るんですか。

今だと、新しい制度で75歳まで。

75まで！支払いは65までですよね。

積み立ては70歳までできます。伸びました。

へー、すごく伸びましたね。

おそらく年金もどこかで70歳に伸びる。そういう意図があるんでしょうね。

それでも困らないように？

そう。まずこっちを固めてから徐々に年金支払いを伸ばしてくスタイル。

恐ろしい。ちなみに私の契約も変更できるんですか？70歳までは貯め続けることができるように。

できます。安田さんも70まで貯めた方がいいでしょうね。

ということはあと13年はいけると。合計15年になるわけですね。

はい。15年は大きいですよ。15年×66万円ですから。

1000万円に近くなりますね。税率は5％なんでしょうか。

ちょっと計算してみましょうか。

運用して増えた分で税金が賄えるぐらいでしょうか。

いや、もっと受け取れると思います。そんなに税金かからないです。

なんと！

66万円×15で990万になりますと。仮に運用で一切増えなかったとすると、手取りが960万5453円ですね。

おお！ほとんど税金かかってないですね。

ほとんど変わらないです。

じゃあ、もし運用して増えてたら、元の金額より増えますよね。

それは増えますね。

すごい！

15年だったら倍ぐらいになります。

いくらなんでも倍はないでしょう（笑）

年5％の複利ってすごいんです。

5％は確定なんですか？

ドルコスト平均法というのがありまして。毎月定額で5万5000円ずつ投資していく。平均の相場が上がっていれば増えるという法則です。

減ることもありますよね？

もちろん。でも基本的に世界経済が伸びてますから。増える可能性が高いと私は思っています。保障はできませんが。

5％も増えるって相当リスクが高い投資に見えますけど。

安田さん、それは日本の常識に毒されてます。金利0.1％以下なんて日本だけです。世界経済はこの数十年間伸び続けてますから。

なるほど。つまり15年前と同じ金額ってことは、実質減ってるのと同じだと。

その通りです。日本人は貯金が好きですけど、実質減ってることに気付いてない。

私も気付いてませんでした。ちなみに確定拠出年金をやらない経営者さんは、存在を知らないんでしょうか。

知っててもやらない人が多いです。手数料を払うのが嫌とか。あとは「ちょっとよく分からないからやめておこう」というケースもあります。

もったいない。老後資金という点で考えれば普通よりも節税になるのに。

そうなんです。

ちなみにこれって途中で死んだらどうなるんですか。

家族に支払われます。お亡くなりになったときに相続財産として。借入がある経営者は「差し押さえ資産にならない」というメリットもあります。

え！私みたいに自己破産したらさすがに無くなりますよね？

いえ。これが無くならないんです。差し押さえられない。

なんと！早く教えてほしかった。